但與國(guó)際上先進(jìn)的銀行相比，中國(guó)的網(wǎng)上銀行明顯滯后。究其原因，中國(guó)國(guó)際信托投資公司戰(zhàn)略研究所高級(jí)研究員舒志軍說存在10大問題：
　　法規(guī)滯后網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定，必須通過法制的手段來解決。目前，中國(guó)的金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上。加入WTO后，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)在與國(guó)外全能金融集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。
　　安全隱患盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客”來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。
　　技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無紙化和瞬時(shí)性的特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要高于實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容，也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題。它主要包括交易主體的身份識(shí)別、交易過程的商業(yè)機(jī)密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是在未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。這些問題如果不能有效解決好，必然會(huì)造成損失，影響信用。
　　產(chǎn)品匱乏目前中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)匱乏，沒有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品，無論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。
　　支付不力針對(duì)B2B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”的局面，而B2B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右。另外，盡管目前人民銀行正在建設(shè)國(guó)家金融認(rèn)證中心，但由于金融認(rèn)證中心與各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)基本同步。因此，目前大部分銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行采用的是自己的認(rèn)證體系，增大了解決跨行網(wǎng)上支付問題的難度。
　　顧客面窄中國(guó)個(gè)人上網(wǎng)客戶集中在20—35歲，收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物，但網(wǎng)上交易屈指可數(shù)。
　　盈利性差中國(guó)的電子商務(wù)交易量不高，尤其是B2B模式電子商務(wù)交易量不大，使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ)。一些網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品免費(fèi)服務(wù)，收入相當(dāng)微薄，還談不上盈利。
　　投入不足中國(guó)的銀行由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上投入不足，造成銀行電子化規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)化程度低。
　　缺乏規(guī)劃中國(guó)各銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，導(dǎo)致目前一方面國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差。另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國(guó)有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不統(tǒng)一。要在這樣的多平臺(tái)系統(tǒng)上針對(duì)各平臺(tái)開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。
　　其他問題人才的匱乏、國(guó)內(nèi)商家信用缺乏、送貨渠道不完善等等，都制約了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

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