移動(dòng)支付與普通的支付不同之處，在于交易資格審查處理過(guò)程有所不同。因?yàn)檫@些都涉及到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商以及所使用的瀏覽協(xié)議，例如WAP或HTML、信息系統(tǒng)SMS或USSD(Unstructured Supplementary Service Data)等。下圖可以更好的解釋移動(dòng)支付的建立過(guò)程以及涉及到的移動(dòng)架構(gòu)。
二、兩種傳輸方式采用技術(shù)與比較
1．市場(chǎng)發(fā)展障礙
消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付最關(guān)心的就是三個(gè)問(wèn)題：安全性、私密性和易用性，而這三個(gè)問(wèn)題也恰恰是阻礙移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。
Forrester Research調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。
| 障礙 | 手機(jī)（％） | PDA（％） |
| 信用卡安全 | 52 | 47 |
| 糟糕的用戶體驗(yàn) | 35 | 31 |
| 不知如何使用 | 16 | 16 |
| 從未聽(tīng)說(shuō)過(guò) | 10 | 12 |
| 其它 | 11 | 13 |
來(lái)源：Forrester Research
除了實(shí)際安全問(wèn)題的憂慮，還有用戶心理上的安全憂慮問(wèn)題。Forrester Research在調(diào)查中就發(fā)現(xiàn)只有低于15％的人完全信任移動(dòng)支付，而65％的用戶拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的支付卡資料�？梢�(jiàn)移動(dòng)支付要想取得成功，除了解決實(shí)際的安全問(wèn)題，還需要克服用戶的心理安全問(wèn)題。這其中還需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與設(shè)備廠商、金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
而銀行與電信運(yùn)營(yíng)商之間也存在顧慮。對(duì)于電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，發(fā)展手機(jī)支付市場(chǎng)對(duì)他們來(lái)說(shuō)也具有很大誘惑力。但銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)心電信運(yùn)營(yíng)商控制他們的金融交易過(guò)程，在交易的過(guò)程中容易引發(fā)矛盾；而電信運(yùn)營(yíng)商則認(rèn)為，銀行有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，他們只有設(shè)備及技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，不能管理風(fēng)險(xiǎn)。這樣導(dǎo)致他們之間的合作障礙。
2． 動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)策略
（1）解決安全問(wèn)題
安全無(wú)疑是移動(dòng)支付的最大障礙。安全問(wèn)題如果可以很好的得到解決，不僅消費(fèi)者和合作者會(huì)增強(qiáng)信心，而且也會(huì)大大減少業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中會(huì)出現(xiàn)的欺詐問(wèn)題，降低系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)成本�，F(xiàn)在的安全措施都比較簡(jiǎn)易，主要通過(guò)用戶的PIN進(jìn)行識(shí)別。但是更高級(jí)的安全問(wèn)題需要從以下四個(gè)方面著手：
a） 定身份：由支付提供方（即發(fā)行方）對(duì)用戶進(jìn)行鑒定，確認(rèn)其是否為已授權(quán)用戶
b） 密性：保證未被授權(quán)者不能獲取敏感支付數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)會(huì)給某些欺詐行為提供方便
c） 數(shù)據(jù)完整性：這個(gè)特性可以保證支付數(shù)據(jù)在用戶同意交易處理之后不會(huì)被更改
d） 不可否認(rèn)性：可以避免交易完成后交易者不承擔(dān)交易后果
（2）可用性和互操作問(wèn)題
可用性也非常關(guān)鍵，這不僅涉及到友好的用戶界面，還與用戶可以通過(guò)移動(dòng)支付購(gòu)買(mǎi)的貨品和業(yè)務(wù)是否充足、業(yè)務(wù)可達(dá)的地理范圍。
而互操作問(wèn)題也不僅僅局限于用戶終端，還包括用戶在支付時(shí)直接打交道的收款機(jī)、POS機(jī)、自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)等等，這些都需要制定一些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，與相關(guān)行業(yè)企業(yè)達(dá)成共識(shí)。
（3）市場(chǎng)認(rèn)知度與理解
移動(dòng)支付能否成功關(guān)鍵還在于用戶能否接受和習(xí)慣這種支付方式，以及哪些用戶會(huì)最先接受？一般人都已經(jīng)非常習(xí)慣于通過(guò)錢(qián)包、信用卡等方式支付，對(duì)于移動(dòng)支付這種新的概念仍然需要移動(dòng)的時(shí)間去認(rèn)識(shí)、接受和習(xí)慣。要解決這個(gè)問(wèn)題就必須要提高移動(dòng)支付的市場(chǎng)認(rèn)知度和理解程度。另外對(duì)于與移動(dòng)支付相關(guān)的其它行業(yè)的企業(yè)如銀行、零售商等，也需要充分認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付可能給他們帶來(lái)的好處和商機(jī)，這些都與移動(dòng)支付的發(fā)展密不可分。
（4）選擇合適的合作者
移動(dòng)支付還是個(gè)新興的業(yè)務(wù)，能否成熟壯大要看今后幾年的發(fā)展情況。但是有一點(diǎn)是非常明確的，那就是這絕對(duì)不是一家能夠獨(dú)吞的市場(chǎng)，而是具有自己的產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)營(yíng)模式，需要多方共同合作經(jīng)營(yíng)。而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也必須和以前沒(méi)有合作經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)如信用卡機(jī)構(gòu)、零售機(jī)構(gòu)、設(shè)備廠家等進(jìn)行合作，因此必須調(diào)配好各方利益關(guān)系，建立收入分成模式，選擇有實(shí)力的合作者。
移動(dòng)支付是移動(dòng)通信向人們的日常生活進(jìn)一步滲透的過(guò)程，因此這個(gè)過(guò)程必然會(huì)有從不成熟到成熟、從不被認(rèn)可到認(rèn)可的過(guò)程，因此無(wú)論是運(yùn)營(yíng)商還是參與其中的金融機(jī)構(gòu)、零售業(yè)等行業(yè)，都應(yīng)該詳細(xì)分析這個(gè)新興業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，為可能遇到的障礙做好充分的準(zhǔn)備。
