。。隨著我國資本市場的不斷發(fā)展，銀行業(yè)與證券業(yè)的合作前景越來越明朗，銀證業(yè)務(wù)就是在這樣的背景下產(chǎn)生的。

多贏孕育新業(yè)務(wù)

。。目前銀行端開展的銀證業(yè)務(wù)主要包括銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)與銀證通業(yè)務(wù)。二者之間的最大區(qū)別在于證券交易的處理模式，對于銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行只處理資金的劃轉(zhuǎn)，并不參與任何與股票有關(guān)的交易；而對于銀證通業(yè)務(wù)，銀行端是要介入股票交易的。

。。具體地講，銀證通系統(tǒng)是通過銀行和證券的交易渠道接入系統(tǒng)（電話銀行、自助終端、網(wǎng)上銀行等），直接利用銀行儲蓄賬戶上的資金作為資金賬戶，買賣股票的代理業(yè)務(wù)新品種。銀行負責客戶的賬戶管理，以及全部資金的管理、凍結(jié)、劃撥、解凍等業(yè)務(wù)，證券公司負責股票的成交、回報、交割、清算等業(yè)務(wù)，銀行與證券通過聯(lián)網(wǎng)實時交換賬戶合法性、資金狀況等必要信息，從而完成一筆完整的證券交易。

。。這種交易方式不但符合“證券與資金分離，資金托管到銀行”的國家監(jiān)管政策，還能夠達到多贏的局面：對于銀行，可以吸收大量股民的資金，將原來存放于券商的資金全部留存，大大增加了銀行的存款，并且提高了手續(xù)費等中間業(yè)務(wù)收入; 對于券商，則可以在基本上不增加成本的前提下，將所有的銀行網(wǎng)點變成自己的營業(yè)大廳，大大拓寬了業(yè)務(wù)覆蓋面，同時也提高了手續(xù)費的收入; 對于股民，所有的銀行網(wǎng)點都將成為證券營業(yè)部，只要有電話就可以進行股票買賣，這對于市郊、城鎮(zhèn)等偏遠地區(qū)的股民有著巨大的吸引力。同時，資金的集中存放，也便于股民對資金的管理。

。。基于這些理由，銀證通是目前政策條件下較為理想的銀證交易模式，所以目前各家銀行都在積極進行嘗試。

多渠道拓展利潤

。。中國加入WTO以來，外資金融機構(gòu)進入的速度，也許將會超出有些人的想象，在我們談?wù)摗皺C遇與挑戰(zhàn)并存”時，對于金融行業(yè)，“潛在的機遇與現(xiàn)實的挑戰(zhàn)并存”也許是更準確的描述。在物理網(wǎng)點優(yōu)勢一時難以建立之前，依托強大的科技平臺與成功經(jīng)驗，為客戶提供以其為中心的、個性化的、有針對性的、量體裁衣式的服務(wù)，將是外資金融機構(gòu)進入我國的重要切入點之一。而這又恰恰是我國各大商業(yè)銀行目前的通病，不細化市場、不細化客戶，所有相同模式的金融產(chǎn)品一哄而上，混沌式地交由市場歷練，必然會造成大量的不必要的營銷成本。如何“師夷之長以制夷”，已經(jīng)成為擺在國有商業(yè)銀行面前的一個重要課題。

。。目前各家商業(yè)銀行的銀證通業(yè)務(wù)交易種類基本類似，主要是一些傳統(tǒng)的交易內(nèi)容，一般包括：銀行柜面部分和電話銀行、自助終端等渠道接入部分。

。。各家銀行提供的銀證通業(yè)務(wù)交易種類基本大同小異，除去用戶習慣開戶銀行等非技術(shù)背景外，金融機構(gòu)很難說服用戶明確地選擇哪一家銀行來開展這項業(yè)務(wù)。為此金融機構(gòu)必須下力氣、深層次挖掘并實現(xiàn)客戶的應用需求。

。。對于銀證業(yè)務(wù)來講，由于我國證券業(yè)務(wù)科技與服務(wù)的起點較高，目前這些機構(gòu)可以提供的個性化服務(wù)主要包括投資咨詢、預警設(shè)置、定制信息發(fā)送、投資代理等。在不違背央行監(jiān)管政策的前提下，參考一下券商機構(gòu)如何為客戶提供服務(wù)，也許是銀行業(yè)短期內(nèi)提高服務(wù)水平的捷徑。

。。另外一個值得關(guān)注的領(lǐng)域就是廣告投放 ,銀行潛在的可開發(fā)的廣告受眾資源長久以來一直未得到足夠的重視。在銀證業(yè)務(wù)的過程中，客戶將接觸到大量的終端接入環(huán)境，例如自助終端等機具的畫面、電話銀行的語音提示、網(wǎng)絡(luò)銀行的界面等; 而銀證通的客戶正是一批接受新事物較快、又具有一定購買力的優(yōu)秀受眾資源，如何開發(fā)這部分資源的增值空間，諸如在法規(guī)允許的前提下開展廣告業(yè)務(wù)以增加中間業(yè)務(wù)收入，推出對優(yōu)良客戶的宣傳廣告達到雙贏的局面等等，也許將成為銀行利潤的一個新的增長點。

未來發(fā)展新趨勢

。。未來銀證業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢有其一定的不確定性，這主要是因為證券業(yè)務(wù)的敏感性，以及必須取決于央行的監(jiān)管政策。但不管怎樣，有一點是確定的，銀證業(yè)務(wù)將越來越成為銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要營銷手段。

從以下幾個方面，可以預見銀證通業(yè)務(wù)未來可能的發(fā)展趨勢:

1. 數(shù)據(jù)大集中以后的應用

。。數(shù)據(jù)大集中已經(jīng)成為當前形勢下，我國所有商業(yè)銀行的共識。在大集中的實施過程中，目前的銀證通系統(tǒng)應該會隨之相應改變，特別是與銀行大數(shù)據(jù)中心的接口部分 ，因為涉及到與后臺的通信及數(shù)據(jù)處理邏輯的改變，屆時將會有較大的調(diào)整。

2. 網(wǎng)絡(luò)銀行上的銀證業(yè)務(wù)

。。今年，各大商業(yè)銀行都不約而同地將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為科技平臺建設(shè)的重點工作，預計各家銀行都將于年內(nèi)推出真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行，銀證業(yè)務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)銀行重要的組成部分，將隨之獲得突破性的進展。

。。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為銀行業(yè)對銀證通業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容進行深層次挖掘提供了可能。但是，僅僅通過自助設(shè)備為客戶提供服務(wù)，很難實現(xiàn)諸如證券交易大戶室之類的特殊服務(wù)，因此，如何提供個性化的服務(wù)將成為未來銀行同業(yè)競爭的焦點。

3. 自助設(shè)備將得到廣泛推廣

。。自助設(shè)備作為銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的重要組成部分，已經(jīng)越來越受到各家商業(yè)銀行的重視，ATM、POS、自助銀行、自助終端、電話銀行、Call Center、手機銀行等系統(tǒng)建設(shè)，已得到了廣泛應用。這其中，銀證業(yè)務(wù)可以作為相對獨立的子模塊出現(xiàn)在各種不同的自助設(shè)備應用中。目前各家商業(yè)銀行一般僅在電話銀行中加以實現(xiàn)，因此，還有許多工作需要開展。

4. 混業(yè)經(jīng)營的可能性

。。業(yè)內(nèi)有關(guān)人士大膽預測，我國的金融監(jiān)管政策將發(fā)生重大變化。允許銀行、證券、保險、基金、期貨等金融業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營，也許將成為一個可能的探索方向，那時的各種金融業(yè)務(wù)將產(chǎn)生革命性的變化，銀證、銀保、銀期等邊緣業(yè)務(wù)將以嶄新的面貌呈現(xiàn)在大眾面前。

5. 可借鑒的國外經(jīng)驗

。。由于我國目前技術(shù)層面的發(fā)展趨勢與歐美等發(fā)達國家的發(fā)展歷史已經(jīng)有了越來越多的契合點，研究經(jīng)濟發(fā)達國家目前的金融營銷手段，對于我國未來的業(yè)務(wù)開展將會起到很大的啟迪作用。

計算機世界報