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楊帆：以融合充值實現3G移動支付業(yè)務

2006/11/17

　　“2006年3G中國全球峰會”于11月15日在北京舉行。該峰會是影響中國3G政策決策的“風向標”會議，決定我國3G牌照發(fā)放的具體時間表。搜狐IT現場直播了本次會議，以下為eServGlobal公司的楊帆先生做演講。

　　楊帆：下午好，很榮幸有這樣的機會代表eServGlobal公司在3G峰會上做我們公司的產品以及相應的幾個方案的介紹，我演講的題目是“以融合充值”。今天為什么要選這個融合充值系統(tǒng)作為我交流的主題呢？大家做計費的同仁可能知道，現在的充值系統(tǒng)是捆綁在計費中心里面實現的，沒有從智能網系統(tǒng)里面剝離出來，本身在實現業(yè)務或者進行系統(tǒng)擴展的時候會遇到很多困難，比如說充值號碼不能夠統(tǒng)一，用戶無法在各個地市用同樣的充值號碼進行充值，那用戶的感知不是很好。

　　第二，不能支持多種的充值方式。我們知道舊的方式是通過撥打電話語音充值方式，其他一些充值方式，比如說短信充值，銀行充值、web充值等都不能很好地支持。

　　第三，不能支持用戶漫游充值，因為充值系統(tǒng)中間沒有很好的互聯，用戶在異地不能充值，所以感知和體驗不能得到很好地統(tǒng)一。如果用戶想對原來固話進行充值，那么這種業(yè)務推廣起來比較困難，如果第一步能夠建設一個良好的充值系統(tǒng)，那么在這個系統(tǒng)上面就可以很好地建立移動支付平臺。

　　在融合充值系統(tǒng)會介紹主要的充值方式，會給出融合充值系統(tǒng)的基本定義，探討一下融合充值系統(tǒng)帶來的優(yōu)勢，最后介紹一下融合充值系統(tǒng)在中國的應用場景。在移動支付這一塊，首先會介紹一下移動支付在中國支付領域的現狀，相應比較有趣的數字，之后會給出一個移動支付的一般定義，會探討一下移動支付平臺的系統(tǒng)結構，還會探討一下移動支付平臺的系統(tǒng)結構，最后會討論一下移動支付的業(yè)務場景。

　　一開始還是有必要介紹一下我們eServGlobal公司，這公司是一個澳大利亞公司，2005年11月1日和法國的FERMA公司合并，在15個國家設有辦事處，中國辦事處設在北京宣武門。eServGlobal公司具有非常專業(yè)的服務支持網絡，由于在2005年11月1號的成功合并，eServGlobal公司具有非常豐富的產品線，有三大塊，一個是計費系列，如何充值系統(tǒng)、計費、預付費系統(tǒng)，還有就是消息系列，包括視頻郵箱、SMS FDA，防欺詐短信解決方案。在網絡業(yè)務里面有Mobility，IN業(yè)務等。

　　我們的產品在超過50個國家的70多個運營商成功部署，已經為全球超過10%的移動用戶提供業(yè)務支持，在消息產品領域，我們是全球五大消息業(yè)務提供商之一，在實時計費為10個客戶提供解決方案的提供。

　　接下來我介紹一下融合充值系統(tǒng)，關于充值這一塊我們公司有自己的目標和口號，盡可能方便用戶充值，盡可能多地幫助運營商來搜集現金。

　　這是全球的一些充值方式總結，藍色橢圓這一塊我們可以看到是多種多樣的充值方式，比如說最早的物理沖值卡，還有未來的P2P，手機跟手機之間的轉帳，還有電腦轉帳，零售商可以通過發(fā)短信、上網、USD的方式幫助用戶充值，用戶充值以后零售商和用戶都會收到一條充值成功的短信，還有電子充值卡，是可以通過移動運營商給用戶發(fā)送短信，短信的內容里包含一個充值密碼，或者通過電子渠道在每個超市，通過用戶付一定的充值費用，超市會打出一個帶有充值密碼的收條。

　　還有網頁充值、漫游充值以及帳單支付，帳單支付是里面的一塊，用戶可以在網點進行帳單的支付，比如說水、電費等等，用戶沒有必要到銀行去排隊就可以付帳單。

　　我們會根據用戶采用不同的充值方式，用戶在不同地點的接入進行不同的充值業(yè)務。比如說運營商可以推出一個充值方案，某用戶在用短信充值的時候才可能進行一定的獎勵，只有當這個用戶在一定時間段通過短信充值方式才有可能獲得充值獎勵。還有移動支付、直接銀行轉帳，M2M跟前面的P2P有一定區(qū)別，P2P是手機商內部的轉帳，M2M是可以跨國家的充值轉帳。

　　這張圖上的橫坐標是指充值方式實現的時間，越往左是越晚出現，我們可以看到物理充值卡比較早，但接受程度還是很高的，有一定的弱點，但是它有一些其他電子支付方式不能提供的能力，所以還是獲得了很好的應用。比如說運營商可以在物理充值卡上打上自己的LOGO做宣傳，或者在充值卡上做標識，比如2008年奧運會可能會印一些福娃的圖像，用戶可以作為收藏的方式。

　　比如說用戶可以做后續(xù)充值，因為電子充值是一種比較及時的充值方式，可是用戶想購買一張充值卡不想當天充值，那么他可以把這張卡放在家里面，想充值的時候再拿出來。而且運營商在物理充值卡上發(fā)現很多全新的應用，我們已經為中東阿聯酋一些運營商提供支付解決方案。他們有兩種主要的充值行為，一種是上網卡充值，還有一種傳統(tǒng)通信充值，運營商想把兩種方式結合在一起，他們要推出一種自己設計的充值卡，在充值卡的正面是黃色的，作為用戶上網充值帳戶，然后在背面是藍色的，作為用戶傳統(tǒng)的通訊帳戶充值。

　　那用戶可以選擇充值他的上網帳戶，也可以選擇充值傳統(tǒng)的通信帳戶，只要做出一個選擇另外一面就會失效，這種應用非常有趣，也只能在傳統(tǒng)的物理充值卡上得以實現。雖然物理充值卡是比較早的技術，但是不可能完全被替代，從全球來看物理充值卡市場占有率最少也有40%。但是物理充值卡有本身的弱點，運輸成本比較高，不能很好地獲取一些郊區(qū)用戶，比如說運營商不愿意在偏遠山區(qū)和島嶼來部署網絡，花銷非常的大，那這種情況下運營商可以利用電子充值對偏遠山區(qū)和島嶼的用戶進行注冊，那這個運營商就可以給周邊的用戶群進行充值的業(yè)務。

　　除了充值方式以外，下面這些淺綠色的橢圓圖形是代表我們還提供一些相應的充值促銷工具。這種充值促銷是基于充值行為的促銷，用戶充100元返50元，還有消費促銷，這是針對于用戶的預付費帳戶，預付費用戶可以通過他的消費行為獲得一定的促銷，比如說我們可以提出一個促銷方案，用戶在當月消費滿100元之后贈送50元。還有后付費促銷，這仍然可以取得促銷的機會。

　　比如說這個用戶當月消費一百元，就可以獲取5條短信，我們還有一個非常有趣的促銷工具叫P—CRM，這是跟運營商的預付費中心、后費中心、充值平臺都有一個互通，能夠搜集到用戶各種行為的數據，而且能對這些數據進行總結和分析，依照總結和分析的結果做促銷方案的推廣。

　　當P—CRM發(fā)現某個用戶某個月內充值行為越來越少，種種跡象表明這個用戶將逃離我的網絡，將流失掉，那么這種情況下我們會在下個月給這個用戶發(fā)條短信，說你如果在這個月充值一百元，將獲得雙倍的返還，并且在今后的5個月里按每個月20塊錢進行返還，那這樣無疑牢牢地拉住了用戶。

　　還有通過分析會發(fā)現這個用戶雖然簡單的通話，但很有可能是彩信的用戶，我們會發(fā)給他如果你消費一百元，會給你5條免費彩信的發(fā)送權利。

　　下面我給出融合充值系統(tǒng)一個定義，首先充值必須是多樣化、融合的，除了傳統(tǒng)的IVR，還必須提供SMS、虛USSD、WAP、ATM、Bank、Web、P2P，充值的邏輯是統(tǒng)一的，比如說有統(tǒng)一生命周期的管理，有統(tǒng)一的娛樂中心的管理，比如說套餐有統(tǒng)一的管理，比如說密碼要統(tǒng)一進行二次加密，統(tǒng)一的安全和欺詐管理策略。

　　除此之外，我們說充值系統(tǒng)還必須對后臺帳務支持系統(tǒng)有多樣的接口，不光光是跟智能網IN相連，還必須郵寄費系統(tǒng)，這就要求充值平臺有自動的路由功能，路由到一個相應的帳戶系統(tǒng)。

　　這必須是一個能夠支持省間漫游業(yè)務的融合充值平臺。充值平臺之間有一個接口，進行用戶充值卡、密碼的交互。我們公司采用省間漫游的協議。我們這個系統(tǒng)還支持多運營商，不單單包括傳統(tǒng)的運營商，還有虛擬移動的運營商，對于不同的運營商我們提供差異化客服，差異化密碼生成，比如說某個運營商只需要14位，而有的運營商需要16位的，有些個性化需求，提供這種差異化統(tǒng)計和報表，提供差異化的目標和最終策略。

　　充值系統(tǒng)首先可以給用戶帶來統(tǒng)一的用戶體驗。用戶可以采用全國統(tǒng)一接入碼對帳戶進行充值，用戶不管在什么地方出差，都可以采用統(tǒng)一的接入碼，那他對運營商的感知會相當的統(tǒng)一，相當的好。另外還可以采用多種充值渠道，這樣可以方便用戶進行充值。

　　同時支持預付費系統(tǒng)和后付費系統(tǒng)，以后運營商在進行多種業(yè)務捆綁銷售的時候就不會遇到阻力，比如說跟以后小靈通帳戶捆綁進行銷售，還可以有全網充值和支付，用戶可以在任何地點對任意的卡進行充值。

　　我們這個中心是采用3GPP要求，結構符合3GPP要求，統(tǒng)一的OCS接口互通，具有一個獨立的平臺，有很好的擴展性，不但從硬件上面，從硬件上面說的話可以根據某一個模塊、性能的需求進行一個良好的擴展。比如說在某個區(qū)域，用戶會非常多地使用短信充值方式，我們相應的短信充值相關模塊就可以進行擴容，在業(yè)務上面我們跟智能網這一塊剝離出來，所以業(yè)務上可以容易地進行修改，我們提供的就更加靈活。比如贈送和忠誠度工具，實時區(qū)分充值，電子零售等等。

　　這是我們符合3G標準的計費、充值結構，這已經成為一個獨立的系統(tǒng)，同時通過標準接口跟計費中心相連，來負責對用戶的一些管理。在融合充值系統(tǒng)內部有很多模塊，有交易和統(tǒng)計、在線促銷、充值邏輯、沖值卡和用戶數據、查詢接口、充值鏈路。

　　查詢接口是接我們考慮到中國的一個實際情況，中國人口很多，某個省就超過其他國家的總人口，因此建議在每個省建立一套系統(tǒng)。

　　這是一個比較復雜的業(yè)務場景，接受地是省份A，充值卡歸屬地是省份B，用戶歸屬區(qū)域是省份C，接入地是在省份A，這樣會把請求發(fā)送給省份B，通過以后會讓省份A把相應的充值卡密碼給省份C，然后省份C把前兩位密碼進行判斷，發(fā)現是省份B的密碼，所以會把請求發(fā)給省份B，然省份B健全充值卡密碼，對密碼進行健全通過以后會返還給省份C一個響應，說這張充值卡沒有問題可以進行下一步操作，那省份C就可以對用戶的歸屬地進行更新余額，比如說充了一百塊錢，余額加一百塊錢，完成以后會返還給省份B，最后播放錄音說充值已經成功。

　　現在討論一下中國現狀，在中國現金還是當前主要支付方式，有三分之二的用戶使用現金進行購買商品和支付帳單，由于傭金和終端帶來的成本增加，在商業(yè)中心很少設有POS，這說明現金仍然是主要的支付方式，第二銀行卡的使用尚未普及。

　　現在中國有一個銀行互連網絡：中國銀聯。這意味著我們只要跟中國銀聯相通就可以跟中國所有銀行相通。第三中國手機使用率很高，有30%滲透，可以預測在不短的將來所有用戶都會有一部手機，在這種情況下用手機來支付將會變得非常的簡易。

　　現在還沒有規(guī)章制度來阻擾移動商務的發(fā)展，有些國家是限制運營商來發(fā)展這種業(yè)務的，在歐洲移動商務發(fā)展受到很大的阻擾，在亞洲，中國、日本都沒有相應的法規(guī)進行限制，我覺得這是一個非常好的契機，讓運營商來發(fā)展相應的移動商務，這是一個非常好的機會讓運營商通過低成本的支付手段替代現有的銀行卡。

　　我們給出移動支付的定義，移動商務（移動支付）是通過像手提電話和PDA這樣的無線終端設備來購買及銷售產品和業(yè)務的一種商務模式，這種移動手機具有很強的移動性，運營商覆蓋網絡時遠遠大于銀行的覆蓋網絡，這樣會提高用戶使用的簡易性，另外用戶沒有必要在手頭留有現金，會提高用戶的安全感，和銀行系統(tǒng)比較起來支付的成本會低廉些。

　　我們說移動支付的參與者主要有四部分：終端用戶、移動運營商、商家、銀行，比如說用戶采用銀行轉帳方式，那么銀行也會是一個參與者。交易內容有以下幾個方面：預付費充值、P2P轉帳、數字內容（Web）移動客票、自動販賣機等。

　　可以看到融合充值系統(tǒng)和移動支付平臺沒有必要和用戶做一個接口，只需要重新加載一個移動支付平臺就可以實現，那么這個平臺除了跟我融合充值系統(tǒng)相連，還可以和商戶相連，商戶可以對自己的屬性以及產品情況進行設置。

　　最后再介紹一下業(yè)務場景，用戶是如何進行使用這種移動支出業(yè)務的，用戶首先進行選擇，選擇以后系統(tǒng)會告訴他是否要購買這個業(yè)務，用戶確認以后，系統(tǒng)會把這個請求發(fā)送給商戶，商戶會去把這個業(yè)務發(fā)送給用戶，等用戶收取到這個業(yè)務以后會有一個確認，在整個交易完成以后相應的交易費用會生成，相應的傭金也會生成，之后會生成收條，用戶可以在各種渠道進行查收。好，今天交流進行到這里，謝謝。

搜狐IT


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